Hypotheek aflossingsvrij berekenen: zo werkt het

Met een aflossingsvrije hypotheek betaal je tijdens de looptijd meestal alleen rente. Je lost de hypotheekschuld niet maandelijks af. Daardoor kunnen de maandlasten lager zijn dan bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Daar staat tegenover dat de schuld aan het einde van de looptijd nog openstaat. Hieronder lees je hoe je de maandlasten berekent en waar je op moet letten.

Hoe bereken je de maandlasten?

De bruto maandlast van een aflossingsvrije hypotheek bereken je eenvoudig:

Hypotheekbedrag × rentepercentage ÷ 12 = bruto maandlast per maand

Stel dat je een aflossingsvrije hypotheek hebt van € 200.000 met een rente van 4% per jaar. Dan is de berekening:

€ 200.000 × 0,04 ÷ 12 = € 666,67 bruto rente per maand

Je betaalt in dit voorbeeld iedere maand rente, maar je hypotheekschuld blijft € 200.000. De precieze lasten kunnen veranderen als je rentevaste periode afloopt of als je rentepercentage op een ander moment wordt aangepast.

Bruto en netto maandlasten

De berekening hierboven geeft de bruto maandlast: het bedrag vóór eventuele belastingeffecten. De netto maandlast kan anders uitvallen, maar dat hangt onder meer af van je persoonlijke situatie en of je recht hebt op hypotheekrenteaftrek.

Voor nieuwe hypotheken geldt doorgaans dat rente over een leningdeel alleen aftrekbaar is als je aan de fiscale voorwaarden voldoet, waaronder meestal volledige aflossing binnen maximaal 30 jaar volgens een annuïtair of lineair schema. Een nieuw aflossingsvrij leningdeel voldoet daar meestal niet aan. Voor sommige bestaande hypotheken kunnen overgangsregels gelden. Controleer daarom je situatie bij de Belastingdienst of een hypotheekadviseur.

Hoeveel kun je aflossingsvrij lenen?

Hoeveel je aflossingsvrij kunt lenen, hangt af van je inkomen, de woningwaarde, je overige financiële verplichtingen en de regels van de geldverstrekker. Veel geldverstrekkers hanteren als richtlijn dat het aflossingsvrije deel niet hoger mag zijn dan 50% van de woningwaarde. Dit is geen algemene garantie: voorwaarden en uitzonderingen verschillen per aanbieder.

Ook als je een bestaande hypotheek oversluit of verhuist, beoordeelt de geldverstrekker opnieuw wat mogelijk is. Een bestaande aflossingsvrije hypotheek kan dus niet altijd zonder aanpassing worden meegenomen.

De schuld blijft bestaan

Een belangrijk punt bij het berekenen van een aflossingsvrije hypotheek is dat de maandelijkse rentebetaling de schuld niet verlaagt. Aan het einde van de looptijd moet je het openstaande bedrag op een andere manier terugbetalen. Mogelijke opties zijn bijvoorbeeld spaargeld gebruiken, de woning verkopen of een nieuwe hypotheek afsluiten. Die laatste optie is niet vanzelfsprekend: je inkomen, de woningwaarde en de dan geldende acceptatieregels spelen mee.

Houd er ook rekening mee dat de woningwaarde kan dalen en dat de rente bij een nieuwe rentevaste periode hoger kan zijn. Een lagere maandlast nu betekent dus niet automatisch lagere totale woonkosten.

Wat heb je nodig voor een goede berekening?

• Het bedrag van het aflossingsvrije leningdeel
• Het rentepercentage en de resterende rentevaste periode
• De actuele woningwaarde en eventuele andere hypotheekdelen
• Je inkomen, vaste lasten en andere financiële verplichtingen
• Informatie over eventuele hypotheekrenteaftrek

Bij een hypotheek met meerdere leningdelen bereken je ieder deel apart. Een annuïtair deel heeft bijvoorbeeld andere maandlasten dan een aflossingsvrij deel. Tel de bedragen daarna bij elkaar op voor een vollediger beeld van je hypotheeklasten.

Conclusie

Een aflossingsvrije hypotheek berekenen begint met het hypotheekbedrag en de rente: vermenigvuldig die met elkaar en deel de uitkomst door twaalf. Zo bereken je de bruto maandelijkse rente. Kijk daarnaast goed naar de openstaande schuld, mogelijke belastingregels en de voorwaarden van de geldverstrekker. Voor een persoonlijke berekening is advies van een hypotheekadviseur verstandig.

 

5 Tips voor het Berekenen van een Aflossingsvrije Hypotheek

1. Bereken de rente over het openstaande hypotheekbedrag.
2. Deel de jaarlijkse rente door 12 voor een maandbedrag.
3. Houd er rekening mee dat je niet aflost op de lening.
4. Controleer hoeveel hypotheekrenteaftrek voor jou geldt.
5. Vergelijk verschillende rentepercentages en looptijden.

Bereken de rente over het openstaande hypotheekbedrag.

Bereken de rente over het openstaande hypotheekbedrag om je maandlasten van een aflossingsvrije hypotheek in te schatten. Vermenigvuldig het bedrag dat nog openstaat met het jaarlijkse rentepercentage en deel de uitkomst door twaalf. Bij een schuld van € 200.000 en een rente van 4% betaal je bijvoorbeeld ongeveer € 666,67 bruto rente per maand. Omdat je niet aflost, blijft de hypotheekschuld gelijk zolang je geen extra aflossingen doet.

Deel de jaarlijkse rente door 12 voor een maandbedrag.

Wil je de maandelijkse rentelasten van een aflossingsvrije hypotheek berekenen? Vermenigvuldig dan eerst het hypotheekbedrag met het jaarlijkse rentepercentage. Deel de uitkomst vervolgens door 12 om het bruto rente bedrag per maand te bepalen. Bij een hypotheek van € 200.000 met 4% rente is dat bijvoorbeeld € 8.000 per jaar, oftewel ongeveer € 666,67 per maand. Je lost met deze rentebetaling de hypotheekschuld niet af.

Houd er rekening mee dat je niet aflost op de lening.

Houd er bij het berekenen van een aflossingsvrije hypotheek rekening mee dat je tijdens de looptijd meestal niet aflost op de lening. Je maandelijkse betaling bestaat daardoor doorgaans alleen uit rente en de openstaande hypotheekschuld blijft gelijk. Zorg daarom dat je een plan hebt om de lening aan het einde van de looptijd terug te betalen, bijvoorbeeld met spaargeld of de verkoopopbrengst van je woning.

Controleer hoeveel hypotheekrenteaftrek voor jou geldt.

Controleer hoeveel hypotheekrenteaftrek in jouw situatie geldt wanneer je de netto maandlasten van een aflossingsvrije hypotheek berekent. Rente over een nieuw aflossingsvrij leningdeel is doorgaans niet aftrekbaar; voor bestaande hypotheken kunnen overgangsregels gelden. Je persoonlijke situatie en de actuele belastingregels bepalen wat voor jou van toepassing is. Kijk voor meer informatie op de website van de Belastingdienst of vraag advies aan een hypotheekadviseur.

Vergelijk verschillende rentepercentages en looptijden.

Vergelijk bij het berekenen van een aflossingsvrije hypotheek verschillende rentepercentages en rentevaste periodes. Zelfs een klein verschil in rente kan merkbaar zijn voor je maandlasten, terwijl de looptijd bepaalt hoe lang je zekerheid hebt over het rentepercentage. Houd er rekening mee dat je bij een aflossingsvrije hypotheek doorgaans alleen rente betaalt en de schuld zelf niet aflost. Kijk daarom niet alleen naar de laagste maandlast, maar ook naar wat er gebeurt wanneer de rentevaste periode afloopt en naar de totale kosten over de looptijd.