Ondernemer en hypotheek: zo bereid je je goed voor

Als ondernemer kun je zeker een hypotheek aanvragen. Wel beoordelen hypotheekverstrekkers je inkomen vaak anders dan dat van iemand in loondienst. Je inkomen kan per jaar verschillen en hangt bijvoorbeeld af van de resultaten van je bedrijf. Met een goede voorbereiding en de juiste documenten maak je inzichtelijk wat je financieel kunt dragen.

Hoe beoordelen hypotheekverstrekkers je inkomen?

Een hypotheekverstrekker kijkt doorgaans naar de financiële gezondheid en continuïteit van je onderneming. Daarbij kunnen onder meer je winst, omzet, bedrijfskosten en eventuele schulden worden meegenomen. Hoe precies wordt gerekend, verschilt per geldverstrekker en hangt af van je ondernemingsvorm en persoonlijke situatie.

Vaak worden de cijfers van meerdere boekjaren bekeken. Sommige geldverstrekkers kunnen ook ondernemers met een kortere ondernemingsgeschiedenis beoordelen. Daarbij kunnen aanvullende voorwaarden gelden, zoals het aanleveren van recente cijfers of een prognose. Een kortere periode als ondernemer betekent dus niet automatisch dat een hypotheek onmogelijk is.

Welke documenten heb je vaak nodig?

De benodigde documenten verschillen per aanvraag en hypotheekverstrekker. In veel gevallen wordt gevraagd om een combinatie van de volgende gegevens:

• Jaarrekeningen en winst- en verliesrekeningen van eerdere boekjaren;
• Aangiften inkomstenbelasting en aanslagen;
• Recente cijfers van het lopende boekjaar;
• Een prognose of inkomensverklaring voor ondernemers;
• Gegevens over zakelijke leningen, leasecontracten en andere verplichtingen;
• Informatie over je eigen vermogen en eventuele reserves in de onderneming.

Een inkomensverklaring voor ondernemers kan door een gespecialiseerde partij worden opgesteld. De hypotheekverstrekker bepaalt welke verklaring en documenten worden geaccepteerd.

Je ondernemingsvorm maakt verschil

Eenmanszaak of vof

Bij een eenmanszaak of vof wordt meestal gekeken naar de winst uit onderneming. Een hoge omzet betekent niet automatisch dat je een hoog toetsinkomen hebt: kosten en andere financiële verplichtingen tellen ook mee. Bij een vof kan bovendien van belang zijn welk deel van de winst aan jou toekomt.

Besloten vennootschap (bv)

Ben je directeur-grootaandeelhouder (DGA), dan kan de beoordeling anders verlopen. Je salaris, dividend en de financiële positie van de bv kunnen een rol spelen. Dividend wordt niet altijd op dezelfde manier meegenomen als salaris. Ook kan de geldverstrekker kijken of de onderneming voldoende winstgevend en stabiel is.

Waar let je op voordat je een hypotheek aanvraagt?

• Houd je administratie actueel. Zorg dat jaarcijfers, belastingaangiften en recente bedrijfsresultaten op elkaar aansluiten.
• Breng zakelijke verplichtingen in kaart. Denk aan leningen, rekening-courantposities, leasecontracten en eventuele borgstellingen.
• Wees terughoudend met grote financiële wijzigingen. Een wijziging in salaris, dividend of bedrijfsstructuur kan invloed hebben op je beoordeling. Bespreek plannen vooraf met je boekhouder of adviseur.
• Reserveer geld voor bijkomende kosten. Naast de aankoopprijs kunnen er kosten zijn voor bijvoorbeeld advies, taxatie, notaris en de hypotheekakte.
• Vraag op tijd advies. Een gesprek met een hypotheekadviseur die ervaring heeft met ondernemers kan duidelijk maken welke documenten en mogelijkheden voor jou relevant zijn.

Hoeveel kun je als ondernemer lenen?

Dat hangt af van je vastgestelde inkomen, je financiële verplichtingen, de woningwaarde en de voorwaarden van de geldverstrekker. Ook persoonlijke omstandigheden, zoals een studieschuld of alimentatie, kunnen invloed hebben op de maximale hypotheek. Een online rekentool kan een eerste indicatie geven, maar vervangt geen beoordeling van je volledige ondernemerssituatie.

Vraag daarom eerst een persoonlijke berekening aan voordat je een bod op een woning doet. Zo krijg je beter zicht op je mogelijkheden en voorkom je dat je uitgaat van een bedrag dat uiteindelijk niet haalbaar blijkt.

Veelgestelde vragen

Kan ik een hypotheek krijgen als ik nog niet lang ondernemer ben?

Dat kan in sommige gevallen. Geldverstrekkers hanteren verschillende voorwaarden en kunnen aanvullende informatie vragen, zoals recente cijfers, een prognose of gegevens over je eerdere werkervaring. De uitkomst hangt af van je totale situatie.

Moet ik drie jaar ondernemer zijn?

Niet per se. Meerdere boekjaren worden vaak gebruikt om een beeld te krijgen van de ontwikkeling van je inkomen, maar de precieze eisen verschillen per geldverstrekker. Informeer naar de mogelijkheden die passen bij jouw ondernemingsgeschiedenis.

Kan ik mijn hypotheekrenteaftrek als ondernemer gebruiken?

Ondernemers kunnen onder dezelfde wettelijke voorwaarden als andere huiseigenaren recht hebben op hypotheekrenteaftrek. Of je daarvoor in aanmerking komt en hoeveel voordeel dit oplevert, hangt af van onder meer het gebruik van de woning, de hypotheekvorm en je persoonlijke belastingpositie. Raadpleeg voor jouw situatie een belastingadviseur of de Belastingdienst.

Goed voorbereid op zoek naar een woning

Een hypotheek aanvragen als ondernemer vraagt vaak om extra inzicht in je bedrijfsresultaten, maar een wisselend inkomen hoeft een aanvraag niet direct in de weg te staan. Verzamel je financiële gegevens, breng je zakelijke verplichtingen in kaart en laat je mogelijkheden tijdig beoordelen. Zo kun je met een realistischer beeld op zoek naar een woning die past bij zowel je privéleven als je onderneming.